算一算,你有多少退休金? 按下 
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說明:第一頁是勞工保險局提供的檔案
以下檔案則是版主自製勞保/國民年金的內容
皆是個人整理,僅供參考,一切以勞保局規範為準
公務員的優勢在哪裡?穩定的退休金
現在不必當公務員,全民都有終身俸
而且,你的退休金可能比公務員還多
終身俸的來源就是:勞保年金與國民年金
著眼點:勞保年金,國民年金我都搞混了,怎麼區分?
順子觀點:把"年金"兩個字,改成"月退終身俸"來讀
勞保"年金"變成 : 勞保"月退終身俸"
國民"年金"變成 : 國民"月退終身俸"
勞保年金就是:勞工享有的終身俸
國民年金就是:全國人民享有的終身俸
未來進入全民"年金"時代,就像現在的全民健保
每個人不管有沒有工作,都必須繳"保險費"
有工作的時候 : 繳"勞保費"
效用:累積60歲以後的"勞保年金(月退終身俸)"
沒工作的時候:繳"國(民)保(險)費"
效用:累積65歲以後的"國民年金(月退終身俸)"
用"圖表"給你看看,你就明白了:
到這裡,免費算一算,你有多少退休金?
(一) 政府給的 : 勞保退休年金 + 國民年金
按下去,給他免費算一算
( 二 ) 公司給的 : 勞退新制退休年金
按下去,給他免費算一算
(三) 我要再準備多少錢,才能"年年有餘"?
安心退休的數字是多少?要花多久的時間準備?
按下去,有可愛的專人,免費為您試算
有工作,累積勞保年金與勞退年金(60歲開始領)
沒工作,累積國民年金(65歲開始領)
也就是說:
你不是在累積"勞保年資",就是在累積"國保年資"
切記:不要讓"年資"中斷喔
政府照顧你之外,企業(雇主)也會照顧你
企業對你的照顧,是"勞工退休條例"來規範
就是所謂的"勞退新(舊)制"
著眼點:勞退新制是什麼?選"新制"還是"舊制"要做甚麼?
企業(雇主)有照顧員工的"社會責任"
所以在員工"在職"的時候,必須"準備"員工的退休金
勞退舊制就是:
雇主只"準備"而不強制提撥現金
因為,只要員工離職,雇主的"準備"就不需要了
(員工離職,雇主提供的"準備"就不須給付)
勞退新制就是:
"強制"雇主必須拿錢出來提撥員工退休金
注意:
雇主只對員工在"自己公司"的時期,才有退休金的責任
以下例子,看到"勞退舊制"的缺點,不利於員工.
A員工在 tsmc 5年後,跳槽到 UMC 10年後退休
退休時,可以領到 UMC 10年年資的退休金
至於 tsmc 5年的年資,跟誰要呢?
當然,UMC 絕對沒有吸收 tsmc 年資的義務
所以,員工這 5 年 tsmc的年資就完全浪費了
因此,勞退新制完全改善"舊制"的缺點
也就是說:員工年資"可攜"
以前公司提撥的 6% 對休金,員工可以帶到新公司
退休的時候,一起發給退休員工
著眼點:勞退新制下,雇主必須對每個員工提撥6%退休金?
不一定,要看員工的"工作性質"來確定勞動契約的關係
有很多人是享受不到"勞退新制"退休金的
也就是說:
企業(雇主)是不需要按月提撥6%退休金的
最常見的就是業務人員:
因為,企業(雇主)與員工簽訂的是"承攬"契約
例如:保險,房屋仲介,電話行銷,直銷業務人員
勞資關係僅止於"完成"某些特定的工作
所以,雇主(資方)對員工(勞方)沒有提撥退休金的義務
著眼點:
全球人壽員工是"僱用"關係,享有每月6%退休金
其次"約聘人員",一年一約的員工,也是"承攬"關係
這些都是沒有"勞退新制"退休金
另一族群,也沒有退休金:專業經理人
例如:總經理,董事,監察人,財務經理,研發經理.....
也就是說:公司的一級主管,多數是"委任關係"
資方委任"專業人士"在"一定"的時間內,完成特定的工作
所以,專業經理人並不是公司"永遠"的員工
公司不必為"專業經理人"提撥 6% 退休金
著眼點:
越是"重要人物"反而沒有公司的退休金?
解決之道 : 全球人壽的"留才計畫"是很好的方案
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全球人壽企業服務部門,會為您免費服務
談了一些企業給員工的"勞退新制"
我們發現:企業的退休金,不是"人人有獎"
既然"企業"靠不住,那要靠誰呢?
當然靠自己囉,對不對?
靠自己之前,也要知道自己有多少福利吧?
我們現在開始教你算,"政府"給的退休金有多少?
也就是:
勞保年金(終身俸)與國民年金(終身俸)有多少?
首先,談"薪資所的替代率"高的"勞保年金"
複習 : 勞保年金是甚麼?
Ans : 勞保終身月退俸,從60歲開始領一輩子
開始計算,勞保年金月退俸有多少?
著眼點:計算前,你必須知道:
1.勞保的"年資" ?
2.勞保的"平均月投保薪資" ?
哪裡可以知道自己的投保"年資"與"薪資"呢?
只要本人,帶著身分證到各地勞保局
申請"勞保年資明細"表
一分鐘,即可拿到過去自己的"履歷"
包括投保公司,起迄時間,月投保薪資
預估,自己到65歲:
會再工作多少年?(沒工作可以加入"職業工會")
這段期間,最高60個月的月投保薪資是多少?
就可以預估"勞保退休年金"有多少 ?
另一個管道是:電話語音查詢
查到年資之後,可以親自試算如下:
看到這個計算公式,有沒有"感覺"啊?
我教各位"記"這個公式 :
1.記住 1.55% 這個數字
2.年資*1.55% = 薪資所得替代率
什麼是"薪資所得替代率"?
Ans :
退休後每月領的"終身俸",是有工做時薪資的比率
例如 : 年資=30年,記住 1.55%
薪資所得替代率 = 30*1.55% = 46.5%
也就是說 :
年資 30 年的勞工,退休後可以領的終身俸
是勞保投保薪資的 46.5%
著眼點:"年資"是影響替代率最大的關鍵
2.看 1.55% 的一半就是 0.775%
3.勞保年金最低保障 3,000 元
4.套入公式 : 兩個式子,選大的(對勞工較有利)
想進一步了解,請按
著眼點:
平均月投保薪資,以加保期間平均最高的60個月計算
這對雇主"願意"負擔高額勞保費的員工,非常有利
員工必須讓自己工作生涯,有60個月是"最高投保薪資"
老人言的叮嚀:
勞保投保薪資非常重要,影響各種給付金額:
在計算"年金(月退終身俸)"以前,我們先探討:
員工在什麼狀況下,值得"一次請領老年給付"??
當下列兩種情形出現時:
1.百病纏身,自認"陽壽不長"
2.急需現金......這是"無奈"的事.......
除此之外,順子是想不出不領"年金"的理由
有些人想領終身俸(年金)卻不想等到60歲,有"德政"嗎?
著眼點:勞工想領"年金",60歲太久了,怎麼辦?
也就是說:
勞工可以提早領,最早55歲就可以開始領"老年年金"
"老年年金"提早領就變成"減額年金"
每提早一年領年金(終身俸)
雖然可以多領一年,但領到的金額,卻每年少 4%
想一想 :
提早領,領的年數增加,每月終身俸金額變少
適合您嗎 ???
個人觀點 : 擔心身體不健康者,才考慮"減額年金"
提早領的人,55歲就可以領"減額年金"
相反的 :
如果勞工想繼續工作而晚點領,有"好處"嗎???
政府鼓勵"延後領",老人年金就成了"展延年金"
效用 :
延後幾年領,領的年數減少,月退俸就"加碼"
適合 : 不缺錢,會長命百歲的人,最適用
以下是 "減額年金"與"展延年金"的匯總表 :
提早10年領,減額年金少領 23,808-11,909 = 11,899
假設可以領到 82 歲 :
減額年金 : 11,904 * 27 * 12 = 3,856,869
展延年金 : 23,808 * 17 * 12 = 4,865,832
相差 : 1,008,963
看來,似乎是晚點領的"展延年金"有利
老人言的叮嚀:
展延年金,每月領的金額比較多,次數卻較少
減額年金,每月領的金額比較多,次數卻較少
減額好 ? 展延好 ?
我們來試算 "減額年金" 與 " 展延年金"
的內部報酬(IRR)真實的報酬率.
在計算"內部報酬(IRR)真實的報酬率"之前
我們必須先知道:
假如勞工在55歲請領"老年一次給付",可以領多少錢?
"一次請領老年給付"的金額如合計算???
陳先生,55歲提前退休,年資30年,平均投保薪資32,000元
一次請領老年給付,可以領的金額 :
32,000 * 45 = 1,350,000 元.
再回頭計算:如果提前請領"減額年金"的真實報酬率
也就是說:
政府提供的"減額年金",約當保證年利率 9.71%
著眼點:如果不提前領,60歲領"老年年金"
那麼,老人年金的真"實報酬率"(IRR)是多少 ?
延續前一個案例:
陳先生60歲提前退休,年資35年,平均投保薪資32,000元
要計算IRR時,必須先計算:
"一次請領老年給付"的金額是多少???
年資35年,基數=50 (因為:60歲以內,最高50個基數)
一次請領老年給付,可以領的金額 :
32,000 * 50 = 1,600,000 元.
正常60歲開始請領"勞保年金",真實報酬率是多少?
看到政府的德政了嗎?
勞保年金的IRR高達 11.92%,怎麼能不參加呢?
如果考慮"遺囑年金"(配偶可以繼續領1/2),報酬更高
關於"遺囑年金"的部分,後面再談
著眼點:展延年金的 IRR 是多少 ???
請先自行計算 .....
小測驗 : 你弄懂了嗎 ???
持續工作至60歲,每月 24,156 元終身俸
平均餘命至 82 歲 , 共可以領 :
24,156 * 12 * 22 = 6,377,184 元
這"勞保年金" 是不是遠大於 "一次請領"呢 ?
一次請領的金額 :
43,900 * 50 = 2,195,000 ( 基數=50,為什麼??? )
6,377,184 > 2,195,00
所以"年金"優於"一次請領"
這樣的判斷,有沒有"盲點"呢 ???
每月 24,156 的 IRR (內部報酬) 是多少呢 ???
勞保年金不是"人亡政息",而是"人亡世襲"
也就是說 : 直系血親還可以繼續領
這就是 "遺囑年金"
勞保年金包含:
老人年金(活著,退休時自己領)與失能年金(終身無法工作)
身故後,遺囑年金(死亡,直系血親領)讓後人受益
我只能說 : 政府的紅包,給的 "太大了"
老人言的叮嚀:
勞保年金是德政,換算成"報酬率"有多高你知道嗎?
投保人身故,受益人可以領到原勞保年金的 50%
如軍,公教人員般,配偶還有"終身領一半的退休俸"
如果有未成年子女,還可以最高再加碼 50%
一直領配偶身故為止
想想 :
配偶(妻)通常小夫 3歲,平均餘命卻多 5 年
也就是說 : 妻平均要 "守寡" 8 年
這八年的生活費,就有"遺囑年金"來照顧
延續前一個案例:
陳先生60歲提前退休,年資35年,平均投保薪資32,000元
假設82歲身故,配偶"守寡" 8 年,遺囑年金可以領
24,156 * 1/2 = 12,078 ( 每月 )
12,078 * 12 * 8 = 1,159,488 ( 8年共可以領 )
加上妻自己的"勞保年金","國民年金"
基本生活可以得到照顧
這就是 : 遺囑年金
我們再來看:國民年金
記得,什麼是"國民年金"嗎?
Ans :
國民年金就是"國民終身月退俸",從65歲開始領
哪些人要加入國民年金呢?
複習：繳"勞保費",就不需要繳"國保費"
也就是說:
沒有加入"勞保",就必須加入"國保"
一個人不可能同時既有勞保,又有國保
國民年金看來是"人人有獎",那要如何參加?
發現沒,這段文字有兩個重點:
1.勞保局主動納保:
也就是政府"柔性強制"人民加入"國民年金保險"
2.一般民眾每月自付674元
也就是:民眾必需每個月繳"國保費"給政府
著眼點:
未來繳國保費,就像繳健保費一樣,成為日常生活的一部分
既然沒繳勞保費的時候,人人要繳"國保費",
那麼,每個月固定繳674元,未來可以領到多少錢???
國民年金,一樣有兩式,選擇大的給付(對員工有利)
如何記住國民年金的計算公式???
1.背下 1.3% 這個數字
2.保險年資*1.3% = 薪資所得替代率
國民年金保險的年資,簡單說就是"失業的年資"
3.月投保薪資是最低的 = 17,280 元
4.記住 : 1.3% 的一半是 0.65%
5.最低保障 3,000 元
套入計算式,兩者取大者,就是"國民月退終身俸"
假設順子工作至60歲,開始領"勞保年金"
開始參加國民年金保險5年
65歲開始,順子可以再領多少"國民年金"?
從65歲開始,順子每個月的"月退俸"
24,156 + 3,562 = 27,718 元
"勞保年資"與"國保年資"分別累積
既然繳兩筆保險費,當然兩筆都可以領
著眼點:德政條款
想領勞保年金,到了60歲,勞保年資卻不滿15年
(只能領一次金),怎麼辦??? 原來答案如下 :
如果各位怕算錯,提供勞委會的試算網站
只要輸入基本資料,就可以輕鬆算
將勞保年金與國民年金的內容加以匯總
勞保與國民年金,不只照顧"退休"
傷殘失能與身故,也有給被保險人與遺族津貼
先前討論都是"老人年金",也就是:退休以後的事 ....
事實上,約有 1/4 的人,是沒法在 65 歲享受退休生活的
30 歲到 65 歲,超過 1/4 的人,失能5年以上
(資料來源:美國 1991 年失能統計表)
這是 全球人壽 提供的 2-6 級殘,失能津貼照顧
因此,勞保失能年金,提供商業保險外的生活照顧
著眼點:
勞保失能(國保身心障礙)的定義皆是:重殘,終身不能工作
目前已經有勞保者:
未來失能,可以選擇"一次"或"年金"(領終身)給付
目前沒有勞保者 : 未來只能選擇"失能年金"給付
失能年金(月領終身俸),每個月領多少錢呢?
老年年金的萬用公式 : 投保薪資 * 年資 * 1.55%
舉例說明 :
"失能年金"與"老年年金",一樣有"加碼"德政
配偶,未成年子女,最高可加碼"5成"
著眼點:
有勞保年資,可以領勞保失能年金
有國保年資,可以領國保身障年金
我們再來看看,國民年金保險的"身障年金"的內容:
請領"身障年金"的條件與勞保"失能年金"相同
只是月領的年金(月領終身俸)金額不同
國民年金的"萬用"公式 :
月投保金額*保險年資*1.3%
月投保金額,固定每月是 17,280 元
看看範例:算算國保的"身障年金"有多少保障
